Chyba 1: Investiční životní pojištění (IŽP)
Začnu tou největší. IŽP — investiční životní pojištění — je hybrid, který kombinuje pojistnou ochranu s investicí. V teorii lákavé. V praxi je to obvykle nejdražší způsob, jak investovat, a zároveň nejmíň efektivní způsob, jak se pojistit.
Proč:
- Vysoké vstupní poplatky (často 100 % první roční pojistné jde na náklady)
- Vysoké průběžné poplatky (1,5–3 % p.a., což sníží výnos o desítky procent za 20 let)
- Pojistná částka bývá nízká — protože velkou část platíte za investiční složku
- Při výpovědi často nezískáte zpět ani vložené peníze
Lepší řešení: rizikové životní pojištění + samostatné pravidelné investice do ETF. Cenově efektivnější, transparentnější, flexibilnější.
Chyba 2: Pojištěná je nesprávná pojistná částka
Druhá nejčastější chyba — sjednaná pojistná částka neodpovídá reálné potřebě. Lidé typicky mají pojištění „na nějakou částku", kterou jim kdysi navrhl poradce podle ceny pojistného, ne podle reálné expozice.
Správně to má fungovat takhle: vyjděte z toho, co rodina potřebuje, ne z toho, co se vám vejde do rozpočtu na pojistné.
- Hypotéka 4 mil. Kč? Pojistná částka musí pokrýt minimálně tu
- Děti, které mají 15 let do soběstačnosti? Připočítat náklady na ně
- Partner, který by nezvládl ekonomicky sám? Pojistit obě strany
U klientů opakovaně vidíme pojistné částky 500 000 Kč na živitele rodiny, kde hypotéka je 5 milionů. To je v případě úmrtí katastrofa, kterou už nikdo neopraví.
Chyba 3: Chybí pojištění invalidity a pracovní neschopnosti
Tohle je paradox. Klienti mají sjednané životní pojištění (pro případ smrti) — ale často nemají pokryto to, co je statisticky mnohem pravděpodobnější: dlouhodobá nemoc nebo invalidita v aktivním věku.
Konkrétně: pravděpodobnost, že 35letý člověk získá v průběhu kariéry invaliditu, je řádově desítky procent. Pravděpodobnost úmrtí ve stejném věku jsou jednotky procent. A přitom invaliditu má pojištěnou výrazně méně lidí než smrt.
Proč? Protože pojištění invalidity je dražší a komplikovanější. Provizní poradce ho přeskakuje, klient o něm často neví. Výsledek: úraz na lyžích → invalidita → bez příjmu → ztráta hypotéky → katastrofa pro celou rodinu.
Chyba 4: Pojištění se neaktualizuje
Smlouva z roku 2014 je v roce 2026 obvykle neaktuální. Změnila se rodina, příjem, hypotéka, výdaje. Pojistné částky neodpovídají realitě. Krytí výluk je zastaralé. Pojistné je vyšší než dnešní tržní cena.
Pravidlo: pojištění audituje minimálně každé 3 roky. U významných životních změn (svatba, dítě, hypotéka, podnikání) okamžitě.
U klientů, co k nám přijdou s pojištěním starším než 5 let, najdeme úpravy téměř ve 100 % případů. Buď platí příliš, nebo jim chybí krytí toho, co aktuálně řeší.
Chyba 5: Krytí jen na úrazy, ne na nemoci
Lidé mají dojem, že riziko v aktivním věku jsou úrazy. Statisticky je to obráceně — většinu dlouhodobých výpadků příjmu způsobí nemoci, ne úrazy. Onkologie, kardiologie, neurologie, autoimunitní onemocnění.
Když má klient pojištění „proti úrazům" za 500 Kč/měsíc a první vážná nemoc → pojistka neplatí. To je nejhorší možný scénář: drahá smlouva, která v rozhodující chvíli nesplní svůj účel.
Správné pojištění invalidity a pracovní neschopnosti kryje obojí — úrazy i nemoci. Trvá víc nastavit, ale dělá to obrovský rozdíl.
Co s tím
Pokud máte životní pojištění starší než 3 roky a neauditovali jste ho, je velmi pravděpodobné, že:
- Platíte za víc, než reálně potřebujete
- Chybí vám krytí toho, co byste potřebovali
- Mohli byste mít kvalitnější produkt za podobné peníze
U FSE děláme audit pojištění jako součást vstupního plánu. Většinou najdeme úspory v řádu jednotek až desítek tisíc ročně — a přitom paradoxně rozšíříme krytí tam, kde chybělo.